Jak historia zdrowotna wpływa na zakres ochrony w ubezpieczeniu od utraty dochodu

Cześć, tu Marcin Kowalik, ubezpieczenia po ludzku. Lookback period to jeden z najważniejszych mechanizmów w ubezpieczeniu od utraty dochodu — i jednocześnie jeden z najrzadziej wyjaśnianych przed zakupem polisy. W mojej praktyce na ubezpieczeniapoludzku.pl właśnie ten zapis w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia najczęściej decyduje o tym które towarzystwo wybieram dla konkretnego klienta.

Czym jest lookback period, czyli okres wsteczny?

To czas przed zawarciem umowy ubezpieczenia od utraty dochodu — najczęściej dwanaście do trzydziestu sześciu miesięcy — przez który towarzystwo analizuje historię leczenia ubezpieczonego. Każda wizyta lekarska, diagnoza, przyjmowany lek, zabieg rehabilitacyjny czy konsultacja specjalistyczna z tego okresu może wpłynąć na zakres ochrony, wysokość składki lub spowodować wyłączenie konkretnej kategorii schorzeń z polisy.

Co konkretnie sprawdza towarzystwo?

WARTA, Generali, PZU, Leadenhall i Inter — każde z tych towarzystw inaczej podchodzi do analizy historii zdrowotnej. Weryfikowane są schorzenia przewlekłe, choroby zdiagnozowane w okresie wstecznym, historia leczenia psychiatrycznego i psychologicznego, urazy i zabiegi rehabilitacyjne oraz przyjmowane regularnie leki.

I tu ważna informacja. Nawet wizyty które klient uznaje za błahe — badanie kontrolne, fizjoterapia kręgosłupa, wizyta u okulisty — mogą pojawić się w ankiecie medycznej i wpłynąć na decyzję underwritingową.

Jak lookback period wpływa na zakres ochrony?

Towarzystwo może przyjąć wniosek bez zastrzeżeń. Może zastosować wyłączenie ochrony dla konkretnego schorzenia. Może podwyższyć składkę. Albo w skrajnych przypadkach odmówić zawarcia umowy.

Wyłączenie oznacza że jeśli niezdolność do wykonywania własnego zawodu wyniknie właśnie z wykluczonego schorzenia — miesięczne świadczenie nie zostanie wypłacone. Kupujesz ochronę przed ryzykiem które jest dla Ciebie realne — i okazuje się że jest ono wyłączone.

Dla kogo lookback period ma szczególne znaczenie?

Dla lekarza który był na fizjoterapii kręgosłupa. Dla programisty który leczył zespół cieśni nadgarstka. Dla psychologa który korzystał z superwizji i psychoterapii. Dla przedsiębiorcy B2B który miał epizod wypalenia zawodowego. Każda z tych grup ma inne typowe schorzenia w historii zdrowotnej — i każda wymaga innego podejścia do wyboru towarzystwa.

Jak dobieram towarzystwo przy skomplikowanej historii zdrowotnej?

Na ubezpieczeniapoludzku.pl zawsze analizuję historię zdrowotną klienta zanim zarekomenduje konkretny produkt. WARTA, Generali, PZU, Leadenhall i Inter stosują różne okresy wsteczne i różne podejście do oceny poszczególnych schorzeń. Ta wiedza pozwala dobrać produkt który zadziała przy zgłoszeniu szkody — a nie taki który wygląda dobrze przy zakupie.

Jeśli masz historię leczenia i zastanawiasz się czy w ogóle możesz kupić ubezpieczenie od utraty dochodu, wejdź na ubezpieczeniapoludzku.pl i wypełnij formularz. Oddzwonimy i sprawdzimy opcje dostępne dla Twojej sytuacji zdrowotnej i zawodowej.

Link do formularza jak zawsze w opisie odcinka.

Nazywam się Marcin Kowalik. Pomagam dobrać i zawrzeć ubezpieczenie od utraty dochodu, ubezpieczenie na życie i polisy emerytalne na ubezpieczeniapoludzku.pl. Jestem autorem książki Jak sprzedawać ubezpieczenia — sto historii agentów ubezpieczeniowych, twórcą społeczności mistrzowie.online dla właścicieli multiagencji oraz autorem podcastów Ubezpieczenia po ludzku, Praca w ubezpieczeniach i Marketing i sprzedaż dla agenta ubezpieczeniowego.